Как и хавала, хунди (hundis), как правовые и финансовые инструменты, развивались на индийском субконтиненте.Они использовались в торговых и кредитных операций, они были использованы в качестве перевода документов с целью перевода средств с одного места на другое.В эпоху зависиомости от Британской Короны Hundis функционировали как аналог современных дорожных чеков.Они также используются в качестве инструментов для кредитных заимствований и, как векселя для торговых операций.
Технически Хунди, это вексел, который предполагает обязтальство безусловном порядке в письменной форме, сделанное одним лицом, содержащее указание другого уплатить определенную сумму денег лицу, указанному в заказе. Являясь частью неформальной системы, hundis теперь имеют никакого правового статуса и не подпадающие под действие индийского Закона оборотным документам 1881 года..
Angadia. Индийские хаваладары.
Слово angadia переводится как денежный курьер (на языке хинди), и используется для людей, которые выступают в качестве хаваладаров внутри страны (Индия).Эти люди в Индии в основном выступают в качестве параллельной банковской системы для предпринимателей.Они обявляют комиссию около 0,2-0,5% за операцию от перевода денег из одного города в другой.
Иммигрант, проживающий в западной стране, назовем его Ахмед, хочет перевести деньги своим родственникам на родине. Для этого он обращается к хаваладас (хаваладар) - нелегальному брокеру, имеющему, как правило, официальное прикрытие в виде ювелирной лавки, уличного продавца цветов, овощей, фруктов, держателя закусочной и т.д., хотя существуют и брокеры, не имеющие официального прикрытия своей деятельности. Найти хаваладас (хаваладар) - незаконного оператора - несложно. В Интернете и газетах можно найти объявления: "Best Money Transfer Service to Pakistan in London. Cheap and Fast. Call 111-222-444. Ask Hallid". Позвонив по указанному телефону, Ахмед договаривается о встрече с Халидом. Хаваладас (хаваладар) принимает от Ахмеда наличные, не спрашивая документов и не задавая лишних вопросов по поводу происхождения денег.
После получения от Ахменда наличных Халид отправляет пакистанскому хаваладас (хаваладару - своему партнеру в Пакистане) по телефону, электронной почте или факсом сообщение ("хунди"), содержащее имя получателя платежа в Пакистане и условное слово, код (чаще всего порядок цифр на купюре) или определенную последовательность рукопожатий (очень распространенный способ в регионах с большой долей неграмотного населения). Получив сообщение об отправке денег, пакистанский партнер Халида выплачивает в местной валюте (в нашем примере это пакистанская рупия) оговоренную сумму жене Ахмеда. Для получения денег ей достаточно пойти на рынок или в лавку местного хаваладас (хаваладара) и назвать указанное выше слово и код или воспроизвести определенное действие (например, последовательность рукопожатий).
Такая схема перевода денег оказывается выгодна всем сторонам: Ахмед (отправитель) сэкономил на сборах за перевод денег, никто не узнал о его источниках дохода; лондонский хаваладас (хаваладар), избавленный от каких бы то ни было расходов, получил свой процент от сделки; пакистанский хаваладас (хаваладар - партнер Халида из Пакистана) заработал на обменном курсе (деньги он отдал в местной валюте, хотя перевод получен в долларах); получатель (жена Ахмеда) получила деньги в своей деревне практически мгновенно без необходимости ехать в банк в городе (при этом ни британские, ни пакистанские власти ничего не узнали о источниках доходов ее мужа).
Важным фактором, определяющим популярность хавалы, является то, что эта финансовая система функционирует независимо от рабочего времени банков и ее сеть покрывает все страны и регионы, во многих из которых сеть финансово-кредитных учреждений не развита или вообще отсутствует. В нашем примере Ахмед отправлял деньги из Лондона. Однако в каком бы европейском или американском городе он ни находился, все равно его хаваладас (хаваладар) связался бы с посредником в Лондоне или Дубае. Эти города являются неофициальными центрами хавалы - все финансовые расчеты так или иначе проходят через эти два центра. В Лондоне или Дубае также происходят и взаимозачеты (клиринговые операции) между хаваладас (хаваладарами) - погашение разницы между переведенными и полученными суммами. Наличие таких единых расчетных центров удобно тем, что хаваладас (хаваладары) могут урегулировать свои отношения наиболее традиционным для Востока способом - золотом и драгоценностями.
Система хавала тесно взаимодействует с исламскими банками по всему миру, а также связана с торговлей основными сырьевыми товарами (прежде всего золотом) в Южной Азии. Только в США таких банков более 200, всего же в мире их несколько тысяч: в Европе, Северной и Южной Африке, Саудовской Аравии и странах Персидского залива (особенно в свободных зонах Дубай и Бахрейн), Пакистане, Малайзии, Индонезии и других странах Юго-Восточной Азии. По разным данным, только официальные транзакции (т.е. незначительная их часть) составляют от 150 до 250 млрд. долларов ежегодно. Средства, переводимые банками через систему хавала, направляются в первую очередь на лизинг промышленного оборудования, кредиты на строительство промышленных объектов и торговой недвижимости, пополнение оборотных средств предприятий и скупку основных сырьевых товаров, в первую очередь золота. Обычно для проведения таких сделок образуются консорциумы, называемые "мудараба".
Учитывая, что денежные средства (как переводы мигрантов, так и оплата за поставленные наркотики) движутся преимущественно в одном направлении - из развитых стран с высоким уровнем жизни в развивающиеся государства Азии и Африки, возникает необходимость в наличии развитой системы урегулирования позиций (встречных обязательств), так как однонаправленное движение денежных средств делает невозможными прямые взаимозачеты. Клиринговые операции (клиринг - урегулирование встречных обязательств или взаимозачет) между хаваладас (хаваладарами) осуществляются несколькими способами.
Наиболее традиционным способом проведения взаимозачетов является расчет золотом и драгоценными камнями, крупнейшими мировыми центрами таких расчетов являются Дубай и Лондон. Драгоценные камни и золото контрабандно перевозятся курьерами хавалы. Монетарная роль золота, утраченная им в западной системе финансовых расчетов, сохранилась на Арабском Востоке, где оно по-прежнему является основным расчетным инструментом.
Хавала представляет собой не единую систему, а сеть, состоящую из отдельных ячеек, объединенных по национальному признаку. В подавляющем большинстве случаев хаваладар действует в одиночку, а не в качестве элемента большой организации. Поэтому, даже если один из пунктов и закрывается, все остальные продолжают нормально функционировать в прежнем режиме. Предполагается, что всего в мире действует около 5000 брокерских пунктов хавалы. Спецслужбы и официальные банковские структуры оказались не способны не только контролировать нелегальные методы финансовых расчетов, но и составить сколько-нибудь целостное представление о масштабах деятельности хавалы и суммах, обращающихся в этой сфере.
Не подлежит сомнению, что на сегодняшний день хавала является повседневной бизнес-практикой для любой развитой страны мира, а нелегальные методы международных финансовых расчетов - важным элементом мировой экономической системы. По данным ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег - The OECD's Financial Action Task Force (FATF), "хавала остается важным методом перевода финансовых средств и приобретения золота для значительного числа бизнес-структур разного масштаба и физических лиц... Причины популярности хавалы состоят в низкой стоимости услуг по переводу средств в сравнении с банковской системой, а также в режиме работы - 24 часа в сутки без выходных, абсолютной надежности сделок и отсутствии документального оформления".
Как правило, денежные переводы осуществляются между хаваладас одной национальности - у пуштунов, белуджи, таджиков и т.д. существуют собственные сети, включенные в глобальную систему хавала. При построении системы по этническому и территориальному признакам хавала хорошо защищена от мошенничества и недобросовестных участников сделок. Если такой появляется, информация распространяется мгновенно, и хаваладар выбывает из экономических отношений в рамках этой сети навсегда.
Как было сказано выше, система хавала сформировалась в Индостане в эпоху раннего средневековья, когда наличие развитых торговых связей потребовало появления системы денежных расчетов, призванной уберечь купцов от грабежа на транспортных маршрутах, в первую очередь на Великом шелковом пути. Изначально этот традиционный исламский метод денежного обращения был распространен на Ближнем Востоке и в Северной Африке, однако по мере роста мусульманской диаспоры распространился на Америку и Европу, в том числе и Россию. До 60-х годов ХХ века хавала действовала преимущественно на Аравийском полуострове, в Южной и Восточной Азии, Индии и Пакистане, но, начиная со второй половины 70-х годов, операции в рамках системы приняли мировой характер.
В силу каких факторов столь архаичная система, относящаяся к эпохе раннего средневековья и функционировавшая лишь в отдельных регионах земного шара, оказалась столь конкурентоспособной в условиях глобального мира, что сумела вытеснить современные кредитные структуры из целых секторов рынка? Почему хавала получила вторую жизнь именно во второй половине XX - начале XXI в.? Можно выделить несколько взаимодополняющих факторов.
Во-первых, оживлению хавалы способствовала контрабанда золота в 1960-1970-е годы из Южной Азии в Дубай и Абу-Даби, служившие крупнейшими центрами ювелирной торговли. Самым быстрым, безопасным, а главное - невидимым для национальных и международных служб финансового мониторинга способом получения оплаты за поставленный товар оказалась хавала.
Во-вторых, с ростом трудовой миграции во второй половине XX в. (только по официальным данным в 2024 г. более 200 млн. человек, или 3% мирового населения проживало вне своей исторической родины) возникла потребность в эффективной и дешевой системе переводов доходов трудовых мигрантов на родину. Миллионы пакистанцев, бангладешцев и индийцев, работающих за границей, отправляют заработанные деньги своим семьям через хавалу. Так, в одной только Испании более 100 тыс. проживающих в стране мусульман из Южной Азии и Ближнего Востока, ежегодно отправляют на родину порядка 300 млн. евро по каналам хавалы. Хавала особенно распространена в странах Персидского залива, где работают несколько миллионов выходцев из Индии, Пакистана, Шри-Ланки, Бангладеш, Афганистана.
При этом, вопреки сложившимся стереотипам, большая часть этой сети контролируется не арабами, а экспатриантами и иммигрантами из Индии и Пакистана, работающими преимущественно в странах Персидского залива, Юго-Восточной Азии, США, Великобритании и Швейцарии. А близость Пакистана и Индии к центрам производства опийных и каннабиоидных наркотиков и развитая банковская, а также финансовая инфраструктуры Объединенных Арабских Эмиратов сделали "треугольник хавалы" крупнейшим финансовым центром, обслуживающим международную наркоторговлю.
Третьим фактором стал значительный рост национального богатства стран Азии, связанный как с нефтяными кризисами, сопровождавшимися ростом цен на нефть, так и с появлением "азиатских тигров" (в Индии, Китае, Южной Корее, Таиланде, Сингапуре, Малайзии, Индонезии и других странах региона).
В-четвертых, важную роль в распространении системы хавала в странах Запада сыграла готовность западных компаний сотрудничать с исламскими финансовыми институтами в разработке нефтяных месторождений и добыче нефти, развитии новых отраслей производства и в сфере сельского хозяйства. Работа в исламских странах с местными финансовыми институтами неизбежно сопровождается сотрудничеством с системой хавала, так как в силу специфики общественно-экономических отношений бывает сложно провести грань между официальным банковским институтом и теневой сферой. Большинство ведущих западных юридических и финансовых компаний, таких как Norton Rose, Freshfields, Clyde and Co. и Clifford Chance, имеют отдельные подразделения, специализирующиеся на особенностях исламской банковской системы (так называемые Islamic Finance teams).
В-пятых, востребованность хавалы в современном мире связана с экономическим фактором - комиссионные, взимаемые хаваладас за проведение финансовых операций, на один-два порядка ниже, чем при переводе денег через Western Union или в рамках другой аналогичной легальной банковской системы. Перевод значительных сумм обходится еще дешевле (десятые доли процента). Хаваладас не несут практически никаких накладных расходов; необходимое "банковское" оборудование ограничивается столом в подсобном помещении продуктовой или цветочной лавки, подключенным к Интернету ноутбуком, скайпом и мобильным телефоном. Хаваладар не платит налогов, таможенных пошлин, а в случае отправки денег, а не золота также избегает взяток при пересечении границы.
Также немаловажную роль в снижении операционных издержек, а следовательно, и стоимости финансовых транзакций для клиентов играет тот факт, что большинство операторов хавалы осуществляет трансфертные операции наряду с основным бизнесом, т.к. почти все они являются владельцами мелкого и среднего бизнеса и используют систему также для нужд собственного бизнеса, покупая валюту по выгодному курсу и реинвестируя собственный капитал в валютно-дилинговые операции.
В любом случае, хаваладар участвует в игре на валютно-дилинговом рынке в том смысле, что зарабатывает на колебаниях курсов, связанных с колебаниями спроса на различные валюты. Это позволяет им, с одной стороны, получать дополнительную прибыль от международных финансовых транзакций, с другой - предлагать своим клиентам лучшие обменные курсы, чем банки. Устные договоренности между участниками сделок позволяют избегать необходимости официального оформления сделок, уплаты таможенных пошлин, налогов на потребление и других торговых расходов. Поставщики предоставляют импортерам более низкие цены и получают оплату за товар через хавалу. Таким образом, именно незаконный характер финансовых операций и уклонение от таможенных пошлин и налоговых платежей являются определяющими факторами исключительной экономической эффективности этой "банковской" системы.
Конечно, не все хаваладары - мелкие лавочники, для которых денежные трансферты и конверсия валют - побочные операции. Существуют крупные хаваладас, имеющие целые сети обменных пунктов, но это, скорее, исключение, чем правило. "Чит" (устное соглашение) в условиях хавалы заменяет документальное оформление финансовых операций в традиционных банковских структурах. При осуществлении крупных сделок в операции участвуют свидетели, которые выступают в роли арбитров при возникновении спорных случаев.
Учитывая, что системой хавала пользуются главным образом мигранты, значительная часть которых работает нелегально, а многие вообще не имеют права находиться в стране своего пребывания, важным фактором является то, что неформальные схемы перевода денежных средств проходят без документального оформления и данные не сохраняются в базах данных налоговых и таможенных служб. В большинстве случаев у эмигрантов не остается иного выбора, кроме как воспользоваться услугами хаваладас.
